银行在互联网金融创新冲击下的现状分析及对策研究

随着互联网科技的飞速发展和金融创新进程的不断加快,每家银行正在构筑功能强大、适应开放式移动互联网创新的业务处理平台,以API接口方式将金融服务与社交场景进行融合已经成为当前一种新的业务发展模式。场景金融已经展现出强大的吸引力,金融技术的进步为科学管理风险提供了有效支撑,对客户交易数据的管理与分析可以为业务经营提供精准指导。农业银行为例,早在几年前就已经有所准备,并且取得了很好的成效。例如:可以向外提供商e付交易接口、综合收银台接口、便民缴费业输出等,这些产品都是通过API交易接口,将金融服务功能与外部客户应用场景有效结合。在这一轮的金融创新和改革发展过程中,大家应当清醒看到银行当前面临的艰难形势。对于银行机构,应当客观地分析现状,积极研究对策,先要在竞争中稳住阵脚,争取在较短时间内重新取得客户营销的主导权。下面就银行面临的竞争形势进行简要分析,并提出参考性建议。

一、手机银行在小额支付领域失去优势,但要清楚地认识到特有的基础金融服务功能,它还承载着银行业的金融服务使命。

【现象分析】每家银行的手机银行或掌上银行的主要功能是让支持客户使用银行的金融服务产品,主要包括:转账、理财、基金、信用卡、贷款、还款、缴费、账户管理、交易查询等。同时,手机银行或掌上银行还向客户提供各种便民服务,如代缴费业务和信息查询服务等。与大众购物相关的交易已经被支付宝和微信占领,就连朋友之间和个体商户之的借款和还款,也已经有相当一部分习惯使用支付宝和微信钱包。从目前情况来看,银行自己提供的交易场景单一,客户营销和业务促销比较传统。有些金融产品不便于广泛开展促销,不是每个客户都有资格参与,想依靠银行现有的业务系统,针对不同客户群体自动开展让价促销暂时还不太实现,客户对银行金融产品的使用频次有限。目前,只有关乎百姓生活的便民类金融服务,才能有效吸引广大客户。

【对策研究】以农业银行为例,为守护金融服务阵地,已经构建三大服务平台,其中包括:金融服务平台(包括各种基础性的金融和支付产品)、生活服务平台(重点提供便民缴费服务)、电商服务平台(包括农银e管家系列产品)。其中,金融服务平台应该是农业银行的立行之本对于重点打造的掌上银行客户端产品,近年来不断进行改版和升级。虽然凭借手机银行或掌上银行不足已应对第三支付公司在小额金融领域的巨大冲击,但这也是各家银行目前能够依赖的移动金融工具和金融服务产品。我们有理由相信,每家银行的手机银行或掌上银行的主要金融功能相对于第三方支付平台仍然具有金融行业特有的竞争优势,监管部门也决不会允许基础金融业务被互联网公司的跨界金融创新所颠覆。

二、商业领域的收付款业务逐渐被支付宝和微信支付占领,银行适时推出聚合支付功能,意在争取与商户的金融合作机会。

【现象分析】对于个体商户、便利店和各类商场及超市,过去的刷卡支付和现金收款方式逐渐被支付宝和微信的扫码支付所取代。根据本人小范围实地调研,对于流通领域的供货批发商,在向便利店和超市配送收款时,两年之前,大约有60%强调使用现金付款,20%主动使用支付宝和微信付款,只有20%接受引导在移动POS机具上刷卡支付。两年之后的今天,以前执意要用现金付款的商户比例降到约20%,主动使用支付宝和微信付款的商户比例高达近70%,愿意采取刷卡方式付款的大约只有10%。对于扫码支付,银行首先是抵制和不跟随。在扫码支付势不可挡的现实情况下,每家银行才开始积极推出扫码支付产品。在小额支付和便民支付领域,银行基本上已经失去了对C端客户的吸引力和主导权。由于各家银行的手机银行或掌上银行覆盖比率太低,客户体验欠佳,推广方式传统,营销成本过高。同时,在开展项目合作时,企业客户或商户不愿让一家银行形成垄断,且银联的协同与合作始终不尽人意。在小额和便民支付领域,银行机构在金融市场的创新与变革中,在第一个回合已经失去了竞争优势。

【对策研究】为应对互联网金融创新对传统银行业产生的巨大冲击,各家银行机构应当认真研究和沉着应对。其中,农业银行为此积极打造了“生活服务平台”和“电商服务平台”。现阶段,生活服务平台的建设重点主要放在缴费业务的集中管理与营销推广上。依托掌上银行客户端向广大客户提供便民服务,为活跃掌上银行客户提供合适的应用场景。前几年,农业银行的掌上银行采用支付一分钱的体现活动来激活客户。现在,可以借助便民增值服务组织开展项目营销,进一步活跃掌上银行客户。对于电商服务平台,可以提供多种型态的金融服务,其中包括:农银e管家供应链版、市场版、服务点版和农户版等。过去,银行惯用的封闭式金融解决方案逐步失去生命力。现在,银行通过聚合支付主动提供综合金融服务解决方案,并且调整姿态与支付宝和微信开展合作。虽然电商服务平台的推广工作比较艰难,但是为了拉近与客户之间的关系,取得一块营销客户的敲门砖,有些银行还是愿意积极开展尝试。不管推广效果如何,至少能让银行有理由和借口上门与客户开展沟通和营销,希望用积极的心态和真诚的服务赢得广大客户的信赖。

三、企业和行政事业单位已经开始接受支付宝和微信支付,如何守住企业金融支付服务领地,银行机构应当给予高度重视。

【现象分析】前几年,企业和行政事业单位以支付信用、收款安全和对账问题为由,明确排斥支付宝和微信。近年来,中央和地方政府积极推动智慧城市和智慧政务建设,各家银行也适时推出了聚合支付产品,并且主动与支付宝和微信开展合作。目前,在金融机构参与合作的情况下,企业和行政事业单位也开始全面支持支付宝和微信收款。更需要引起银行机构特别注意的是,腾讯公司已经开始与各地政府部门积极沟通,希望跳过银行卡账户,将社保发放资金和各种补贴资金直接发放到微信钱包中,以便建立自己的闭环资金交易生态圈。与此同时,中国银联也在积极组织各家专业银行,大力推广手机银行或掌上银行和银联云闪付扫码支付。由于手机银行或掌上银行以及银联云闪付的体验和便利性稍稍欠佳,客户覆盖率有限,推广工作难度显而易见。

【对策研究】支付宝和微信在金融创新和小额支付领域给大众百姓带来了便利,在便民金融服务方面发挥了重要作用,这些都让我们每个人体会非常深刻。在互联网科技公司跨界进入金融支付领域时,人民银行给予了很多包容和支持,实际上属于先上车后买票,最终也因此特意向涉足金融支付业务的互联网企业发放了第三方支付牌照。时至今日,银行也不要寄希望人民银行出面取缔这些互联网创新企业的金融服务。但我们应当相信,人民银行将会针对支付领域的乱象,加强金融市场规范和支付业务监管。目前,正在开展的第三方支付与银行断直联,这就是人民银行一次规范化举措。在国家大力支持互联网企业开展金融创新的背景下,各家银行机构应当与时俱进,有所作为。其中,农业银行已经在多个方面开始调整业务发展思路一是利用掌上银行和农银e管家产品,向企业或商户推广扫码收款服务,不仅为了抢占收单业务市场份额,而且可以让更多客户绑农行的账户。二是正在积极研究各种互联网平台金融合作方案,向平台提供聚合支付与结算产品,整合C端客户的各种支付方式。希望利用各自的优势,相互开展合作,共同服务客户三是积极与当地政府部门开展合作,向农户和农民提供社保和补贴资金发放服务。农业银行清醒地认识到,只有抓住了资金来源,才能活跃惠农卡客户和金融服务渠道,才能更好地肩负服务三农历史使命。四是正在积极探索引入科技公司,以此弥补总行标准化金融服务平台在个化金融服务方面的不足。由于银行机构已经失去了C端客户的主导权,现在应当调整战略布局,将有限的精力转向更重要的B端客户营销与服务上。希望通过与科技公司开展合作,更好地满足企业或机构客户的综合服务需求。

四、银行在互联网金融创新方面保守和滞后主要担心巨大的试错风险,大家任何时候都要抱着积极的态度推广现有产品。

【现象分析】各家银行在开展金融服务产品创新时,更多地基于现有的规章制度和业务流程,避免出现金融风险,尽量降低试错成本。同时,对于颠覆性的金融创新,各大银行希望有人先行试错,让创新者承担试错风险,以此形成业务发展过程中的风险防火墙。由于风险资本的支持和人民银行的鼓励,互联网企业在支付、融资、理财等方面的跨界创新取得了举世瞩目成就,并给银行带来了前所未有的冲击和挑战。从另外一个角度考虑,银行机构内部现在可能还有少数人总认为第三方支付公司不可能颠覆传统金融业务。在某种程度上讲,今天的被动局面也是前几年银行机构集体墨守成规和过于自负造成的。

【对策研究】这个问题属于战略层面的问题,提出这个问题主要目的是希望共同释疑解惑,力求上下统一思想,内外形成合力,以免基层行员工站在某个局限角度,对上级行的战略布局和科学决策产生误解。与互联网创新企业不同,农业很行的企业规模实在太庞大,不允许有半点失误。一旦出现声誉风险,其后果不堪设想。在守护风险的同时,需要关注市场发展动态和金融创新方向,并积极开展前瞻性的研究和创新试点。同时,应当面对当前遇到的各种问题和困境开展分析,研究对策。对于基层行的每个员工,一定要按照上级行的考核指挥棒,大力推广现有金融产品,积极上门营销客户,避免消极抱怨和畏难退缩,要以阳光般的心态,锲而不舍地做好自己的本职工作。

五、惠农通服务点正在遭遇前所未有的冲击,银行应当酌情调整服务功能,以便形成鲜明的服务特色,重新构建生存空间。

【现象分析】前些年,农业银行始终高举服务三农大旗,倾力打造惠农通服务点,不断创新金融服务产品。为响应党中央和国务院的号召,深化农村改革,推进农业发展,完善金融服务渠道构建民生保障体系等方面,以实际行动作出了巨大贡献。对于惠农通服务点,主要有四项服务职责和功能:一是按照人民银行的要求,积极承担农村支付渠道建设通过惠农通服务点,向农户和农民提供多种金融服务,妥善解决农民现金取款需求。二是积极帮助政府部门对广大农民提供关怀,承担各种补贴和养老金发放。同时,为方便新农保和新农合的档案信息查询和参保资金收缴,提供多种服务渠道。三是为广大农村客户提供多项目和多种渠道的便民缴费服务。其中包括:电费代收、水费代收、话费代收、燃气费代收、收视费代收等。四是向广大农民群众提供相关金融产品的代办服务。例如:查询银行卡账户余额和明细,账户资金的活期与定期互转,代理村民向在外就读的子女支付学费和生活费,代理向外转账汇款。目前,由于付宝和微信成功开展推广,现金需求越来越少,第一项职责因全民推广的扫码支付应用被弱化。第二项和第三项服务功能逐步开始向全社会开放,银行不再具备独特优势。第四项服务银行非常谨慎,提供的核心金融服务功能非常少。在金融行业发生变革的新形势下,经历近了10多年倾力打造的惠农通服务点即将面临转型升级的抉择与考验。

【对策研究】根据多方面了解,面对当前现实困境,农业银行正在优化战略布局,为惠农通服务点寻找新的生机和出路,政府、企业和广大民众给予了更多的期望。一是希望提供两款适合在农村地区使用的金融服务机具,用来满足不同客户层次和使用条件的惠农通服务点的实际需求。二是应当继续维护惠农通服务点的客户关系,积极开展产品创新和服务转型,坚定信心,全力守住这个拓展农村金融市场的桥头堡。三是可以重新优化升级惠农通业务管理平台,积极稳妥地开展金融代办服务创新。可以考虑引入后台运营中心的远程视频功能,实现业务代办的全流程在线服务、在线管控和贴心指导。应当将标准化的便民服务交给总行缴费服务平台,以便进行专业化管理,在惠农通机具上只要加载客户端服务功能,让终端管理更加简单。大家应该有充分的理由相信,只要农业银行对惠农通业务给予高度重视,对渠道战略转型提供大力支持,惠农通服务点会迎来新的发展契机,以便继续承载农业银行服务三农的历史使命。

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